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西安市住房公积金贷款实施细则
阅读:次 时间:2018.03.12 12:41:43

西安市住房公积金贷款实施细则


第一章 总 则

    第一条 为贯彻落实《西安市住房公积金管理条例》,根据《西安市住房公积金贷款管理办法》的规定,结合本市住房公积金管理工作实际,制定本细则。

    第二条 个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源,向已正常缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住普通住房的政策性住房贷款。

    职工购买的自住普通住房包括普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房等。

    第三条 西安住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)为西安地区住房公积金贷款的管理机构。

    第四条 住房公积金贷款由西安住房公积金管理委员会按有关规定指定,并由公积金中心委托的商业银行(以下简称受委托银行)办理。

    第五条 公积金中心承担住房公积金贷款的风险。受委托银行违规办理的住房公积金贷款除追究责任外,其风险由银行承担。

    第六条 住房公积金贷款实行贷款担保的原则。

第二章 贷款对象和条件

    第七条 个人连续足额缴存住房公积金六个月(含)以上,具有完全民事行为能力的职工,购买、建造、翻建、大修自住普通住房时,可申请住房公积金贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的,缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。

    第八条 职工申请住房公积金贷款应同时具备以下条件:

    (一)具有有效身份证件;

    (二)有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;

    (三)购买住房的,须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议;建造、翻建、大修住房的,须具有建设、规划、土地管理等部门批准的文件;购买二手房的还需提供公积金中心认可的评估机构出具的评估报告;

    (四)购买住房的,应已支付了不低于规定比例的首期购房款;建造、翻建、大修住房的,能够支付不低于建造、翻建、大修住房所需费用的规定比例的首期付款或自筹资金;

    (五)同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保;

    (六)申请住房公积金贷款时不存在尚未还清的住房公积金贷款本息;

    (七)法律、法规、规章规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

    第九条 购买自住普通住房的,贷款额度不超过所购买住房合同总价款的70%。

    精装修房屋和房价明显高于本地区市场平均水平的房屋贷款额度不超过所购买住房合同总价款的60%。第二套房使用住房公积金贷款购买住房的,贷款额度不超过所购买住房合同总价款的50%,贷款利率在当年基准利率的基础上上浮1.1倍;第三套房使用住房公积金贷款购买住房的,不予受理。

    单笔贷款额度不能超过西安住房公积金管理委员会规定的最高贷款额度。

    公积金贷款月偿还贷款本息额不得超过家庭月收入的50%

    第十条 购买商品住房、经济适用住房、集资建造住房的,最长贷款期限30年;购买二手房的,最长贷款期限20年(须在法定的房屋使用年限内);建造、翻建、大修自住住房的,最长贷款期限10年。

    借款人年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄。对距法定退休年龄剩余年限在10年以内的职工确需延长贷款期限的,经本人申请并通过特别预审批,可延长至法定退休年龄后5年。

    第十一条 住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。

    贷款期限在一年以内(含一年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年一月一日,按相应的利率档次执行新的利率规定。

第四章 贷款程序

    第十二条 售房单位(预)销售住房办理楼型备案时,需向公积金中心提供以下资料:

    (一)企业营业执照或批准设立文件(复印件);

    (二)组织机构代码证(复印件)

    (三)税务登记证(复印件)

    (四)企业开发资质证(复印件);

    (五)法定代表人身份证件(复印件);

    (六)国有土地使用证(复印件);

    (七)建设用地规划许可证(复印件);

    (八)建设工程规划许可证(复印件);

    (九)建设工程施工许可证(复印件);

    (十)商品房(预)销售许可证(复印件);

    (十一)建设工程规划总平面图(复印件);

    (十二)(预)测量报告(复印件)。

    现房销售的,应当提供房屋总登记权属证明。

    第十三条 借款人申请住房公积金贷款需向公积金中心或受委托银行提出申请,填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料:

    (一)借款人及配偶身份证(居民身份证或其他有效证件)原件及复印件;

    (二)借款人婚姻证明原件及复印件;

    (三)合法的购房合同、协议原件;

    (四)购房首付款凭证及复印件;建造、翻建、大修住房所需费用的资金证明;

    (五)借款人具有稳定收入和偿还贷款能力的证明;

    (六)借款人征信报告;

    (七)借款人及配偶印章;

    (八)其他相关资料。

    第十四条 受委托银行在收到贷款申请及符合要求的各项资料后,与借款人进行面谈,符合条件的应予受理。

    第十五条 经公积金中心审核批准的贷款,由借款人与受委托银行签订借款合同及相关协议。

    第十六条 由保证人提供贷款担保的,受委托银行应当将借款合同及有关证明材料转交保证人,办理担保和反担保有关手续。

    第十七条 以住房抵押方式担保的,借款人或受委托银行应到房产抵押登记部门办理房产抵押登记手续;以有价证券质押的,借款人应将有价证券交受委托银行收押保管。

    第十八条 贷款手续办理完毕后,公积金中心根据保证人出具的担保办结证明或借款人出具的房产抵押登记办结证明、受委托银行出具的质押办结证明,向受委托银行划拨贷款资金。受委托银行按照借款合同约定的时间、金额和账户,发放贷款。

贷款资金转入售房单位(售房人)或者建房、修房承担方在银行开设的账户内,不得直接转入借款人账户或者支付现金给借款人。

第五章 贷款担保

    第十九条 借款人申请住房公积金贷款的,应当提供经公积金中心和受委托银行认可的担保。担保方式有以下三种:保证担保、抵押担保、质押担保。

    第二十条 由保证人提供贷款担保的,保证人须与借款人和受委托银行签订担保合同或协议,同时有权要求借款人以住房抵押方式提供反担保。

    第二十一条 借款人采用住房抵押方式担保的,必须依法办理住房抵押登记手续,抵押人须与抵押权人签订抵押合同。

    第二十二条 借款人采用有价证券质押担保的,出质人须与受委托银行签订质押合同,有价证券交受委托银行保管。

第六章 贷款偿还

    第二十三条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

    第二十四条 贷款期限在一年以内(含一年)的,实行到期一次还本付息,利随本清。

    贷款期限在一年以上的,实行按月分期归还贷款本息。借款人可以按照下列两种方式之一偿还贷款本息:

    (一)等额本息还款方式。即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,计算公式为:

    (二)等额本金还款方式。即每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减,计算公式为:

    第二十五条 借款人自银行划款之日的次月起进入还款期。借款人在每月还款日偿还贷款本息。

    第二十六条 借款人可以在贷款发放半年以后提前全部或部分偿还贷款。借款人提前偿还贷款的,应当向受委托银行提出申请。

    第二十七条 借款人提前全部还款的,应在归还当期贷款本息的同时结清全部剩余贷款本金。

    借款人提前部分还款的,按照剩余本金、剩余期限重新计算以后的月应还本息额。

    借款人提前还款,此前已计收的贷款利息及相关费用不再调整。

    第二十八条 借款人还清贷款本息后,应及时到房产抵押登记部门办理注销抵押手续、受委托银行将质押的有价证券退还借款人。

第七章 贷款风险分类

    第二十九条 个人住房公积金贷款质量可分为正常、关注、次级、可疑和损失五级,其中不良贷款主要包括次级、可疑和损失三级:

    (一)正常类贷款。指借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还,正常还款和逾期12期可列入正常类贷款。

    (二)关注类贷款。指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,逾期36期可列入关注类贷款。

    (三)次级类贷款。指借款人的还款能力出现明显问题,依靠其家庭正常收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失,逾期79期可列人次级类贷款。

    (四)可疑类贷款。指借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失,逾期1012期可列入可疑类贷款。

    (五)损失类贷款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,逾期本息仍然无法或只能部分收回,逾期13期以上(含13期)可列入损失类贷款。

    第三十条 贷款分类先根据借款人连续违约次(期)数进行分类,再根据借款人违约原因和贷款风险程度对分类结果进行必要的修正和调整。

    贷款形态分类应遵循不可拆分原则。即一笔贷款只能处于一种贷款形态,不能同时处于多种贷款形态。

    第三十一条 贷款分类的程序:

    (一)整理、收集信贷档案资料。由受委托银行收集借款人的基础信贷档案资料,包括借款人的基本情况、借款人偿还记录和催收通知、贷后跟踪管理报告等。

    (二)贷款初评。受委托银行通过整理信贷档案,结合调查、了解的其他最新信息,提出初步意见。

    (三)信贷讨论。公积金中心组织受委托银行及保证人对受委托银行报送的分类材料,分类工作认定底稿、借款人背景材料等,进行讨论,对分类意见不一致的应进行充分交流、沟通,受委托银行应按照信贷讨论的意见对不符合分类要求的分类资料和信息及时补充完善。

    (四)分类认定。公积金中心根据分类资料和信贷讨论意见进行综合判断,提出分类认定意见。

第八章 贷后检查

    第三十二条 公积金中心与受委托银行应及时对贷款进行风险分类,并进行贷后检查。对正常类贷款可采取抽查方式不定期进行,对关注、次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式,贷后检查应形成书面报告。

    第三十三条 贷后检查主要通过客户访谈、实地检查等途径获取信息,并对各种信息进行综合分析,找出影响贷款质量的各种因素,判断借款人风险状况,提出相应预防或补救措施。

    第三十四条 贷后检查的主要方式:

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