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关于印发《商洛市住房公积金贷款五级分类管理办法》的通知

来源:商洛市

发布日期:2017-02-27 16:29:58

27760

商政金发〔201564

关于印发《商洛市住房公积金贷款五级分类管理办法》的通知

各管理部、各科:

 商洛市住房公积金管理委员会委员审议表决通过了商洛市住房公积金贷款五级分类办法》,现印发你们,请遵照执行。

 附:《商洛市住房公积金贷款五级分类管理办法》

                                           商洛市住房公积金管理中心

                                              2015626

 

附:

商洛市住房公积金贷款五级分类管理办法

第一章  总 则

第一条 为进一步做好住房公积金个人住房委托贷款(以下简称个贷)管理工作,提高住房公积金贷款质量,有效防范贷款风险。根据《住房公积金管理条例》(国务院[2002]350号令),中国人民银行《贷款五级分类指导原则》(银发[2001]416号)文件、财政部(财金[2012]20号关于《金融企业准备金计提管理办法》等文件精神,结合商洛市住房公积金业务工作实际,特制定本办法。

第二条 分类目的

(一)强化审慎经营、风险管理理念;

(二)揭示个贷的风险程度,真实、全面、动态地反映个贷质量;

(三)及时发现个贷发放、管理、监控、回收等各环节管理中存在的问题,加强不良贷款的管理和处置;

(四)为合规提取充足的个贷风险损失准备金提供依据。

第三条 分类范围

本办法适用于商洛市住房公积金管理中心所辖各管理部、资金科所有缴存住房公积金的个人住房贷款。

第二章  五级分类依据、核心定义、分类标准

第四条  分类依据

各管理部和资金科要通过调查和各种现场查阅以及非现场分析手段,获取借款人的工作及工资收入情况,将影响借款人还款能力的自然社会因素、还款记录、还款意愿、担保情况等各种因素综合评估,作为判定贷款类别的主要依据。

第五条  分类定义

各管理部和资金科按照风险程度将个贷分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次,其中后三类合称为不良贷款。

1.正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

2.关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3.次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常工资收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

4.可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

5.损失:在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

第六条 分类标准

(一)有下列情况之一的划入正常贷款:

(1)借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,身体、收入等各方面状况正常,能正常还本付息,管理部、资金科对借款人最终偿还贷款有充分把握;

(2)借款人可能存在某些消极因素,但具有正常还款能力,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响;

3)借款人一直能够正常足额偿还贷款本息;

(二)有下列情况之一的划入关注贷款:

1)借款人还款意愿差,不积极合作的;

2)借款人未按约定用途使用贷款;

3)借款人偿还贷款能力较差,但担保人代为偿还能力较强;

4)贷款逾期(本、息)不超过90()

(三)有下列情况之一的划入次级贷款:

1)借款人偿还出现困难,且难以获得新的资金;

2)借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款;

3)借款人正常工资收入和所提供的担保都无法保证足额偿还贷款本息;

4)贷款逾期(本、息)91天至180()

(四)有下列情况之一的划入可疑贷款:

(1)借款人已被人社局(或单位)辞退,财政部门对其停发工资的但又没有其他经济来源的;

(2)借款人或其担保人涉及重大案件,对借款人的正常活动造成重大影响;

(3)经过多次督促借款人明显没有还款意愿;

(4)已诉讼法律追收的贷款;

(5)借款人工资收入不稳定,即使执行担保,贷款也肯定会造成较大损失。

(6)贷款逾期(本、息)180天以上。

(五)有下列情况之一的应划入损失贷款:

(1)管理部、资金科依法对借款人及其担保人进行追偿后,

(2)管理部、资金科依法对其财产进行清偿,并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款;

(3)借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪,对共同债务人和继承人依法进行追偿后未能收回的贷款;

(4)借款人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者已保险补偿后,确实无能力偿还部分或全部贷款,管理部、资金科经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款;

(5)借款人触犯刑律,依法受到制裁,其财产不足归还所借贷款,又无其他贷款承担者,管理部、资金科经追偿后确实无法收回的贷款;

(6)由于借款人和担保人不能偿还到期贷款,管理部、资金科诉讼经法院对借款人和担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结执行后,仍然无法收回的贷款;

(7)管理部、资金科依法对其财产或者遗产进行清偿,并对担保人进行追偿后未能收回的贷款;

(8)